بطاقات الائتمان وإدمان الائتمان

2024 مؤلف: Harry Day | [email protected]. آخر تعديل: 2023-12-17 15:39

يصبح "الطفل الجائع" بالغًا ويظل جائعًا:

يريد أن يحاول قدر المستطاع ،

فقط خذ ، دون مراعاة الظروف ،

لا قتال من أجل جائزة

يروي معظم الأشخاص الذين يعانون من إدمان الائتمان نفس القصة. في أحد الأيام تلقوا عرضًا لفتح بطاقة ائتمان بالبريد [أرسلت شركات بطاقات الائتمان 5.3 مليار عرض في عام 2007 ، أي أن كل أمريكي بالغ تلقى 15 خطابًا في المتوسط]. في الطباعة الكبيرة ، تعلن الرسالة عن معدل تمهيدي منخفض ، بالإضافة إلى شيء مثل استرداد الأموال أو أميال الطيران المجانية أو تذاكر السينما. وهكذا يقرر الشخص أن يحصل على مثل هذه البطاقة.

لا يستخدمه كثيرًا في البداية. ثم نسي ذات يوم سحب النقود واستخدم بطاقته الائتمانية لدفع ثمن الطعام في السوبر ماركت. أو ربما تتعطل الثلاجة وتحتاج إلى القليل من المساعدة لشراء واحدة جديدة. في الأشهر القليلة الأولى ، تمكن دائمًا من سداد الفاتورة بالكامل. لا يحصل أي شخص تقريبًا على بطاقة ائتمان مع فكرة "سأستخدمها لشراء ما لا أستطيع تحمله".

المشكلة الرئيسية في بطاقات الائتمان هي أنها تجبر الناس على اتخاذ قرارات مالية غبية. معهم ، تكون مقاومة الإغراءات أكثر صعوبة ، وينفق الناس أموالًا لا يملكونها. يشترون زوجًا من الأحذية أو زوجًا آخر من الجينز ، لأن لديهم خصمًا بنسبة 50 ٪ عليها. عندما يزور المدينون بقرض المستشارين الماليين ، يسألون: "هل ستشتري هذا العنصر إذا كان عليك الدفع نقدًا؟ إذا كان عليك الذهاب إلى ماكينة الصراف الآلي ، وتشعر بالمال في يديك ، ثم تعطيه للصراف؟ " في أغلب الأحيان ، يفكرون لبعض الوقت ثم يرفضون ".

تلتقط ملاحظات المستشارين الماليين ميزة مهمة جدًا لبطاقات الائتمان. حقيقة أنها مصنوعة من البلاستيك يغير نموذج الإنفاق لدينا تمامًا ، ويغير الحسابات التي تكمن وراء قراراتنا المالية. عندما نشتري شيئًا ما نقدًا ، فإن الشراء ينطوي على خسارة حقيقية - تصبح محفظتنا أخف وزناً حرفياً. تُظهر تجارب التصوير العصبي أن الدفع ببطاقة الائتمان يقلل في الواقع من النشاط في جزيرة ريل ، وهي منطقة من الدماغ مرتبطة بالمشاعر السلبية. لا يبدو إنفاق المال مزعجًا ، لذلك ننفق أكثر.

تأمل هذه التجربة: أقام الباحثون مزادًا خاصًا حقيقيًا لبيع تذاكر مباراة بوسطن سلتكس. تم تحذير نصف المشاركين من أنه سيتعين عليهم الدفع نقدًا ، بينما تم إخبار النصف الآخر بأنهم سيدفعون ببطاقات الائتمان. في نهاية المزاد ، قام الباحثون بحساب متوسط العطاءات لكلا المجموعتين. كان متوسط عرض بطاقة الائتمان ضعف العرض النقدي! باستخدام Visa و MasterCard ، عرض الناس أسعارًا متهورة أكثر بكثير. لم يشعروا بالحاجة إلى احتواء إنفاقهم ، لذلك انتهى بهم الأمر إلى إنفاق أكثر بكثير مما يستطيعون تحمله.

مشكلة بطاقات الائتمان هي أنها تتطفل على عيب خطير في أدمغتنا. يرتبط هذا العيب بمشاعرنا ، والتي تميل إلى تقدير الفائدة الفورية [على سبيل المثال ، زوج جديد من الأحذية] المرتفعة بشكل غير متناسب مقارنة بالمشاكل المستقبلية [أسعار الفائدة المرتفعة]. إن حواسنا متحمسة لاحتمال الإشباع الفوري ، لكنها ليست قادرة تمامًا على التعامل مع الآثار المالية طويلة الأجل المترتبة على مثل هذا القرار. الدماغ العاطفي ببساطة لا يفهم أشياء مثل أسعار الفائدة أو سداد الديون أو تكاليف الاقتراض. نتيجة لذلك ، لا تستجيب مناطق الدماغ مثل جزيرة ريل للمعاملات التي تتضمن فيزا أو ماستر كارد.بدون مقاومة جدية ، تجبرنا الرغبة الاندفاعية على تمرير البطاقة عبر القارئ وشراء ما نريد. وسنكتشف كيفية دفع ثمن كل هذا لاحقًا.

جونا ليرر ، من كتاب كيف نتخذ القرارات